Esteban Delgado | Foto: Kelvin de la Cruz
En República Dominicana, como en otros países, hay empresas denominadas Sociedades de Información Crediticia (SIC), que aquí conocemos como “CICLA”, “buró de crédito” o “historial crediticio”, que acumulan información personal y confidencial sobre la responsabilidad o irresponsabilidad de las personas, especialmente en su relación con las entidades financieras.
De esa manera, se puede observar si usted ha tenido deudas, si es “mala paga”, si se atrasó o cualquier otra información como antecedentes penales, que son considerados por los demás a la hora de hacer algún tipo de negociación directa o indirecta ya sea financiera o no.
Los burós de crédito, de los que en República Dominicana se destacan dos: DataCrédito y TransUnion, son regulados por la Superintendencia de Bancos (SB), de acuerdo con la Ley 172-13, “que tiene por objeto la protección integral de los datos personales asentados en archivos, registros públicos, bancos de datos u otros medios técnicos de tratamiento de datos destinados a dar informes, sean estos públicos o privados”. Esta normativa consta de 33 páginas y 91 Artículos, pero todos los ciudadanos deberíamos leerla.
Esto así, porque la información que tienen las SIC o burós de crédito es utilizada no solo por los bancos a la hora de evaluarle en caso de que usted solicite un préstamo o la apertura de una cuenta, sino que, además, es usada por las empresas al momento de determinar si le puede ofrecer un puesto de trabajo.
Si bien no detallaremos el contenido completo de la Ley 172-13, hay algunos consejos de utilidad que podemos ofrecer para evitar engaños y frustraciones mayores en caso de estar afectados por las informaciones de los burós de crédito.
Lo primero es que tener historial creditico es positivo. Lo negativo es cuando el historial se refiere a incumplimientos. Por eso, es recomendable abrir una cuenta de ahorro, ahorrar dinero en el banco, comprar artículos a crédito y tomar prestado. Todo eso con la responsabilidad debida, es decir, a sabiendas de que vamos a pagar a tiempo los compromisos asumidos. Así se crea un “historial crediticio” positivo y que le facilitará acceso a otros beneficios.
Pero si ocurre lo contrario, que usted no está bancarizado, entonces no tendrá historial, o si usted cae en mora, no paga sus compromisos, tendrá un “historial negativo”.
La Ley 172-13 establece que la información crediticia, positiva o negativa, permanece disponible en el buró durante 48 meses, es decir, cuatro años, a partir del momento en que usted incurrió en mora o atraso con algún compromiso. Si en ese transcurso, usted pagó lo debido, se registra esa información, pero no se borra la anterior.
Además, aunque la información sea borrada, se mantiene una especie de “puntuación” donde se muestra su nivel de responsabilidad. Por tanto, lo ideal es evitar atrasos de pago, violaciones de compromisos asumidos o cualquier otra irregularidad contractual con bancos u otras empresas de servicios.
Tome en cuenta que si su historial crediticio en el buró está afectado, no solo tendrá limitación para obtener un préstamo bancario. Eso le afecta hasta para conseguir empleo. En República Dominicana las empresas formales medianas y grandes contratan los servicios de base de datos de los burós y los consultan en el mismo instante en que usted solicita un empleo. Muchas veces, aunque usted reúna los mejores requisitos para el puesto, su solicitud es rechazada porque usted aparece en “CICLA” con un historial negativo.
Antes de terminar este artículo, tome en cuenta estos elementos: primero, usted tiene derecho a que el buró de crédito le informe de su historial hasta cuatro veces al año de forma gratuita. Segundo, ninguna empresa puede “borrar” ni “arreglar” su historial, por lo que no se deje engañar pagando para eso, pues no es posible más que cumpliendo con sus compromisos. Tercero, en caso de requerir orientación vaya directamente a TransUnion o DataCrédito, o mejor aún, a ProUsuario de la Superintendencia de Bancos. Cuarto, trate siempre de cumplir con sus compromisos de deuda, si ya ha incurrido en mora, busque la forma de pagar y no se exceda en sus consumos, para que no se pase de sus límites.
Así tendrá un buen historial crediticio o lo mejorará si ya se le deterioró.
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