Muchos ciudadanos se han visto en situaciones de dificultades, ya sea por problemas reales en su economía o por irresponsabilidad, que les han causado una afectación de su historial crediticio. Lo que antes le llamaba caer el “cicla”, que consiste en el puntaje crediticio que hacen los llamados burós de crédito, entre los que destacan, principalmente, las empresas DataCrédito y TransUnion.

El tema es que la normativa vigente indica que su historial crediticio aparece por un período de hasta cuatro años, independientemente de que usted haya saldado la deuda que le dio origen, lo que se agrava si realmente sus atrasos en compromisos contraídos le han causado una suspensión de acceso al crédito bancario formal.

Pero ¿se puede recuperar el crédito cuando su mal historial ha hecho que los bancos se lo suspendan? La respuesta es sí, aunque “ciertas restricciones se aplican”.

¿Cómo lograrlo? Lo primero es que usted debe asumir una actitud de responsabilidad y disciplina impecable, a los fines de no fallar en el proceso, que, para los fines, puede llevarse entre seis meses y un año.

Veamos. Si su historial crediticio está afectado y no tiene acceso a créditos de los bancos, usted tiene la siguiente opción: ahórrese al menos 50,000 pesos y vaya a un banco múltiple cualquiera a abrir un certificado con ese dinero. Puede ser a un año, con una tasa de interés (rendimiento) de cualquier nivel. Lo importante es que ya usted tiene el certificado.

Luego, al cabo de un par de meses, usted va al mismo banco y le dice a su oficial que desea una tarjeta de crédito “garantizada”, es decir, que ponga su certificado como garantía de pago en caso de que usted se atrase a niveles desfavorables con la tarjeta.

El banco, aunque su historial esté afectado, le va a conceder la tarjeta de crédito, pues estará respaldada con la garantía de su certificado de ahorro. Entonces, es seguro que la tarjeta de crédito será con un límite mucho menor que el monto del certificado, lo cual es conveniente para los fines que usted se ha propuesto: recuperar su crédito.

Una vez el banco le da la tarjeta de crédito con garantía, suponga que con un límite de 15,000 pesos, usted se va a asegurar de realizar consumos mensuales con su tarjeta por montos que se acerquen a ese límite, pero que nunca lo superen, es decir, consumirá entre 10,000 y 13,000 pesos. Puede ser consumo de gastos fijos como combustible, pagos de servicios, compra de supermercado, pero siempre de manera disciplinada.

Además, usted se asegurará de ser “estrictamente disciplinado” en el pago, siempre a tiempo y nunca con atrasos, del saldo completo de su consumo mensual en esa tarjeta de crédito con garantía.

Al cabo de seis meses, usando su tarjeta de forma regular y disciplinada en el consumo y en el saldo mensual, ya su puntaje en el buró de crédito aumentará y de inmediato verá que desde su banco y desde otras entidades financieras comenzarán a llamarte para ofrecerle algún crédito.

Entonces, una vez logrado ese objetivo, usted le dirá a su banco que desea que le quiten la garantía de su certificado a la tarjeta de crédito, es decir, que se la dejen de forma normal como a cualquier otro cliente. El banco lo complacerá, porque revisará su disciplina de los últimos seis meses y comprenderá que ya usted ha superado la situación que le provocó el deterioro de su historial crediticio en el pasado.

Otra manera de recuperar el crédito también es si usted abre el mismo certificado de 50,000 pesos y le pide a su banco un préstamo por un monto menor a esa cantidad, poniendo ese capital como garantía en caso de atrasarse. Así no tiene que solicitar una tarjeta de crédito.

Por ejemplo, el certificado es a dos años y usted toma un préstamo por un monto menor a un año, siempre asegurándose de pagar sus cuotas de capital e intereses cada mes de manera puntual.

La diferencia aquí es que tendría que pagar interés por el préstamo con garantía que tomará, mientras que, con la tarjeta de crédito, usted, al pagar puntualmente cada mes el saldo de lo consumido, se libera del pago de intereses.